はじめに
資金繰りをスムーズにするための手法として「借換え」が注目されています。しかし、その本質や影響を理解していないまま利用すると、将来的な経営リスクにつながる可能性があります。本記事では、借換えのメリットとデメリットを徹底解説し、経営者として適切な判断を行うためのポイントをお伝えします。
融資の借換えとは何か？基礎を理解しよう
融資の借換えの基本的な意味
借換えとは、現在の借入を新たな融資で一本化する手法のことを指します。たとえば、300万円の既存借入を、500万円の新規借入に置き換える場合、300万円分は一括返済に充てられ、残り200万円が新たな借入として利用可能になる仕組みです。
ただし、この借換えが利用できるかどうかは融資制度によります。例えば、災害貸付や特別な制度融資など、一部の融資では借換えができないケースがあります。
具体例で見る借換えの仕組み
例：300万円の借入を500万円に借換える場合
- 既存の借入額：300万円
- 新たな融資額：500万円
- 使途内訳：500万円のうち300万円は既存借入の一括返済、200万円が新規資金として利用可能
この結果、借換えを行うことで返済期間が延長され、毎月の返済負担が軽減されるという特徴があります。
融資の借換えのメリットとデメリット
借換えを正しく理解するためには、メリットだけでなくデメリットにも目を向ける必要があります。それぞれ具体的に見ていきましょう。
融資の借換えのメリット
1. 毎月の返済負担が軽減される
借換えを行うと、既存借入の返済期間が延長されることで、毎月の返済額が減少します。
具体例
- 既存借入：300万円（5年返済）→ 年間返済額60万円
- 借換後：500万円（10年返済）→ 年間返済額50万円
このケースでは、新たな借入を含めても年間10万円の返済額が減少します。
2. 複数の借入を一本化できる
複数の借入を一本化することで、管理が容易になり、返済スケジュールの混乱を防ぐことができます。
3. 資金調達の新たな可能性
借換えは、新規資金を調達する手段にもなります。例えば、事業拡大や運転資金が必要な場合に、追加の融資枠を確保できます。
融資の借換えのデメリット
1. 財務管理が難しくなる
借換えを繰り返すことで、借入過多のリスクが高まり、財務内容が悪化する可能性があります。
2. 借入目的の不透明化
借換えにより、借入の原資が曖昧になることで、各事業の収益目標が不明確になる懸念があります。
具体例
店舗Aの出店費用として借りた融資を、店舗Bの運営資金と統合した場合、収益の帰属先が分からなくなり、財務状況の把握が難しくなります。
3. 長期的な影響への懸念
毎月の返済額は減少する一方で、総返済額が増加する可能性があります。また、経営環境が悪化した際に追加融資を受けられなくなるリスクも存在します。
融資の借換えを判断する際のポイント
借換えのメリット・デメリットを踏まえた上で、どのように判断すれば良いのでしょうか？
創業期（3期以内）の借換え活用法
創業間もない経営者や個人事業主にとって、借換えは大きなメリットをもたらす場合があります。借入額が増えても返済額が軽減されるため、事業運営に余裕を持たせることが可能です。
3期以上の中小企業が注意すべきこと
決算書が3期分そろった中小企業の場合、借換えによる影響を慎重に検討する必要があります。具体的には、以下の点を確認しましょう。
注意ポイント
- 決算書が金融機関からどのように評価されているか
- 借換え後の財務内容が事業計画と一致しているか
- 長期的に見て、資金繰りが健全であるか
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まとめ：融資の借換えを賢く活用する方法
借換えは、経営者にとって非常に有用な資金調達手法です。ただし、メリットを享受するには、デメリットやリスクを十分理解した上で利用する必要があります。
ポイント
- 創業期や個人事業主：積極的に借換えを活用
- 3期以上の中小企業：財務状況や事業計画を基に慎重に判断
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